L’an dernier, la Banque centrale européenne a entamé un mouvement de baisse de ses taux directeurs, dans un contexte de réduction de l’inflation. Ces derniers sont passés de 4 % à 3 % entre juin et décembre 2024. « Le mouvement devrait se poursuivre en 2025, pour atteindre 2 %, voire 1,5 %, en fin d’année », évalue Philippe Crevel, directeur du Cercle de l’épargne. Le rendement des placements de trésorerie directement lié à ces taux, tels que les livrets (réglementés ou non), les comptes à terme ou encore les fonds monétaires, restera donc lui aussi orienté à la baisse ces prochains mois. Ce n’est pas une raison pour délaisser ces produits à la fois sans risque et liquides, mais il faut, plus que jamais, les sélectionner avec soin.

Livret A et LDDS

Malgré le recul de leur rémunération à 2,4 % depuis le 1er février, le livret A et le livret de développement durable et solidaire (LDDS) restent incontournables en 2025. Ils sont exonérés d’impôts et de prélèvements sociaux, ce qui leur confère un avantage de taille par rapport aux autres placements sécurisés du marché. Il faut les alimenter en priorité à hauteur de leurs plafonds respectifs : 22 950 euros pour le livret A et 12 000 euros pour le LDDS.

« Le rendement réel, c’est-à-dire après inflation, est positif puisque la hausse des prix devrait s’établir en moyenne à 1,50 % en 2025 », précise Philippe Crevel. Difficile cependant de crier victoire car le livret A devrait subir une nouvelle baisse de sa rémunération le 1er août, probablement aux environs de 2 %.

Livret CFCAL de Cashbee

Pour aller au-delà de l’offre d’épargne réglementée, il faut se pencher sur les super-livrets et guetter les opérations commerciales les plus attrayantes. Actuellement, les clients ouvrant un livret sur la plateforme d’épargne mobile Cashbee pour la première fois bénéficient d’une offre promotionnelle : leur livret est rémunéré 4 % pendant deux mois dans la limite de 200 000 euros puis 2,5 %, soit un rendement net de 2 % la première année après ponction du prélèvement forfaitaire unique sur les revenus du capital à hauteur de 30 %, dit flat tax. C’est certes moins que le livret A, mais cela permet de placer des sommes importantes puisqu’il est possible d’y verser jusqu’à 10 millions d’euros.

Livret Distingo de Distingo Bank

Distingo Bank, filiale du groupe automobile Stellantis, propose actuellement à ses nouveaux clients 4 % brut sur trois mois jusqu’à 150 000 euros puis 2,25 %. Mieux : l’offre est assortie d’une prime de 50 euros, versée en octobre 2025 à condition que le livret soit toujours ouvert et que les avoirs totaux du client excèdent 40 000 euros entre le 16 mars et le 16 septembre. Le livret Distingo est lui aussi plafonné à 10 millions d’euros. Attention, ces conditions peuvent évoluer sans le temps et la rémunération des livrets bancaires devrait continuer à s’effriter ces prochains mois.

Compte à terme six mois de BoursoBank

Les comptes à terme présentent un atout : leur rendement est fixé une fois pour toutes à l’ouverture. BoursoBank propose actuellement 2,5 % brut sur six mois, ce qui correspond à 1,75 % net. Les clients souscrivant ce produit ont donc la certitude de percevoir cette rémunération pendant la période convenue, sans craindre de baisse des taux. Le livret de la banque en ligne affiche d’ailleurs le même rendement, mais il est possible que son taux recule dans les prochains mois, contrairement à celui du compte à terme. Revers de la médaille, le compte à terme nécessite de s’engager sur une durée précise, faute de quoi vous vous exposez à une pénalité.

Compte à terme deux ans de Placement-direct.fr

Les épargnants ayant du temps devant eux peuvent opter pour un compte à terme avec une échéance plus lointaine afin d’obtenir un rendement un peu supérieur. L’offre du courtier Placement-direct.fr affiche un taux de 2,30 % sur deux ans. Ce niveau est certes inférieur à celui du livret bancaire de la même plateforme (2,50 %), mais l’épargnant est assuré de sa rémunération pendant deux ans, alors qu’il est fort probable que le livret devienne de moins en moins attractif sur cette période. Placement-direct propose aussi des comptes à terme plus long jusqu’à cinq ans (2,70 % actuellement).

Un article du dossier spécial « Placements : nos 40 conseils pour 2025 », publié dans L’Express du 20 février.

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Publish date : 2025-03-15 10:00:00

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